Финансовый посредник – это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию. Учреждения, которые обычно называют посредниками, включают коммерческие, инвестиционные банки, паевые инвестиционные и пенсионные фонды. Они перераспределяют неинвестированный капитал в производственные секторы экономики через долги и собственный капитал.
Их можно рассматривать как хозяйствующие субъекты, которые принимают депозиты от вкладчиков или инвесторов (кредиторов), разрешая им низкие проценты на их сумму. Кроме того, эти организации ссужают эту сумму физическим лицам и фирмам (заемщикам) под сравнительно высокую процентную ставку для обеспечения своей маржи.
Регулирования деятельности финансовых посредников может реализовываться несколькими путями (способами).

Разрешения на деятельность (лицензии)

Законодательство в сфере финансовых услуг предусматривает специальные правила, регулирующие, кому и при каких условиях разрешается предоставлять определенные услуги. Юридические лица, которые планируют начать предоставлять услуги, например, как банк или страховая компания, должны получить лицензию у соответствующего регулятора. Для ее получения может потребоваться наличие определенной минимальной суммы денежных средств (так называемого уставного капитала), которая обеспечит деятельность такого учреждения.
Основатели организации должны иметь безупречную деловую репутацию (например, не быть привлеченным к мошенничеству), достаточное количество денег для поддержания стабильной деятельности этого учреждения. Если компания не выполняет установленные требования, регулятор может отозвать лицензию, а учреждение не сможет оказывать свои услуги покупателям.

Ограничения на виды деятельности

Законодательство устанавливает ограничения в том, что посредникам разрешается делать. Люди, которые, например, размещают средства на депозит в банке или оформляют страховой полис, хотят иметь уверенность в том, что их средства будут ограждены, и данная компания сможет выполнить свои обязательства перед ними. Одним из способов, как достичь этого, является установление регуляторных ограничений на участие представителей при определенной рисковой деятельности (например, ограничения на кредитование).

Другим способом является ограничение посредников во владении определенными активами, например, ценными бумагами с высоким риском невозврата средств. Больше регуляторных требований применяется к тем финансовым посредникам, которые привлекают средства от населения, в частности от банков.

Раскрытие информации

С целью обеспечения прозрачности деятельности подрядчиков регуляторы устанавливают требования по предоставлению определенных данных общественности или же регуляторам. В частности, посредники, предоставляющие потребительские кредиты, обязаны раскрывать информацию о реальной годовой процентной ставке по таким кредитам, а также другие важные сведения, ежегодно привлекать независимый финансовый аудит для проверки бухгалтерской отчётности. Кроме того, посредники обязаны раскрывать данные о своих владельцах, руководителях, периодически публиковать свою отчетность, содержащую информацию об их финансовом состоянии, результатах деятельности (доходы /убытки…).

Гарантирование вкладов (депозитов)

Государство может гарантировать возврат депозитов вкладчикам, чтобы они не несли убытки в случае, если обанкротится организация, где они разместили депозиты.

Предотвращение отмывания денег

Отмывание денег – это термин, обозначает операции по маскировке незаконного происхождения таких средств. Примерами могут быть торговля наркотиками, коррупция, уклонение от уплаты налогов и тому подобное. Законодательство о предотвращении, противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем, направлено на невозможность использования денежной системы незаконным путем. Оно устанавливает правила по сбору различными организациями информации об операциях (включая информацию о плательщике и получателе платежа, основании платежа), а также правила по выявлению подозрительных денежных операций и передачи информации о них в соответствующий государственный орган для анализа и выявления признаков преступления. Регуляторы также задействованы в системе противодействия отмыванию средств. Они устанавливают специальные правила для этой сферы для поднадзорных им учреждений, контролируют их соблюдение.

Итак, государство обязательно гарантирует возврат депозитов вкладчикам, предотвращает отмывание денег, устанавливает правила для обнаружения незаконных финансовых операций.